维秉提示3.15了，您的理财安全了吗？（中）
维秉提示3.15了，您的理财安全了吗？（中）
玉环：学习了金融消费者的特别保护办法，感觉本宫分分钟就能驰骋金融圈啦！
维秉律师：先别着急进圈，在这之前，我还要再带给您一些“知识点”，现在开始划重点。
知识点一
为避免过度负债，陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，我们建议大家注意避免过度负债，手中应留有应对重大外部冲击的流动性资产。
为此，您有必要了解金融消费的黄金原则——“28/36经验法则”，即指个人或家庭的房产相关支出不超过同期收入的28%，总的负债不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。
玉环：还好本宫的负债没有超过36%，那本宫可以贷款去买我才看上的新车了？
维秉律师：可以的，但您贷款之前，我先给您说说各种贷款的套路和防坑秘籍。
知识点二
莫在非法贷款的危险边缘，疯狂试探
1. 借款前先清楚成本问题
借款成本指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。
金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。在金融行业中，一般使用年利率作为参考。现实生活中也会遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很难直观判断其利率高低，因此可以按照下面的公式转换成年化利率。
年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365
换算后如果发现年化利率（加上其他因该贷款而产生的各项费用）超过36%，应谨慎考虑，避免过度负债。
2. 警惕电话、短信、网络等推销贷款
金融消费者借贷前要牢记的防坑秘诀：
①明确自身是否有需求及负债水平；②计算借贷成本（利息及其他费用）；③了解放贷机构的资质及经营现状；④查询金融管理部门官网，对比银行信用；⑤坚决远离不受国内监管和自称受境外监管的机构；⑥说不清楚或看不透风险的贷款产品要远离；⑦远离非法贷款广告，遇到有以下特征且主动上门的“放贷机构”或“信贷专员”要谨慎：
（a）对机构的真实身份含糊其辞；
（b）对年化利率的询问避而不谈；
（c）以各种噱头吸引客户，套路误导金融消费者；
（d）以“信息科技公司”或“贷款咨询”名义来放贷，实则是中介公司或违法放贷。
玉环：本宫之前把贷款想的太简单了，现在开始我要好好规划一下怎么花钱了
维秉律师：花钱是必须的，但建议做好资产与负债的整体规划，留足应急资金
知识点三
做好资产整体规划，避免病态消费
理性消费能有效提高家庭和个人生活品质，病态消费将导致家庭和个人陷入“债务怪圈”，影响家庭经济稳定和生活品质，所以对影响家庭或个人资产负债表扩张、收缩或内部结构变化的重大事项（如购房、买车）要予以足够的重视。
我们建议，关注以下三个指标，做好资产和负责规划，保证家庭及个人的生活品质。
指标一：流动性比率=流动资产/月支出
一般认为家庭流动性比率应在3-6之间。换句话说，可随时变现应急的资产至少能够支撑3个月的家庭日常开支。
规划建议：树立底线思维，储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产。
指标二：负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%
一般认为家庭或个人每月的负债收入比不宜超过警戒值。
规划建议：家庭或个人的负债收入比不超过40%为宜。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况。
指标三：资产负债率=总负债/总资产*100%
这一指标反映家庭或个人的综合偿债能力，是抵御风险和应对突发状况的保障。
规划建议：家庭资产负债率不宜超过50%。为避免重大意外的冲击，可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失，增强家庭的风险抵御能力。
玉环：花钱方面我是一把好手，但是在资金安全和管理方面，我真的还差的很远
维秉律师：如何理财？如何消费？这可是一门学问，除了借贷以外，还有很多形式的金融消费，如何防范和规避风险，下期再叙
陕西维秉律师事务所
